日前，國家發(fā)展和改革委員會(下稱發(fā)改委)發(fā)布《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法(試行)》(下稱辦法)，該辦法自2023年5月1日起施行。

中新經(jīng)緯近日發(fā)現(xiàn)，一些宣稱可以“信用修復(fù)”的中介在朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)“最新征信修復(fù)文件發(fā)布，可以貸款買房買車了”“只要還清貸款，就可以立即修復(fù)征信”等類似文章。

值得注意的是，上述辦法所指的信用信息修復(fù)與平常人們熟知的個人征信并不能畫等號，二者到底有何區(qū)別？

信用信息修復(fù)不等于征信修復(fù)

首先對于失信信息，辦法第四條指出，是指全國公共信用信息基礎(chǔ)目錄和地方公共信用信息補充目錄中所列的對信用主體信用狀況具有負面影響的信息，包括嚴重失信主體名單信息、行政處罰信息和其他失信信息。

通常公眾熟悉的個人征信報告，是由中國人民銀行征信中心提供的一項服務(wù)。個人信用報告是客觀記錄個人信息主體的信用表現(xiàn)，反映個人信息主體借債還錢、合同履約和遵紀守法的情況。個人信息主體享有知情權(quán)、異議權(quán)、投訴及訴訟權(quán)。

辦法第五條規(guī)定，全國信用信息共享平臺、“信用中國”網(wǎng)站以及地方信用信息共享平臺和信用網(wǎng)站(以下統(tǒng)稱“信用平臺網(wǎng)站”)開展信用信息修復(fù)活動，適用本辦法。有關(guān)行業(yè)主管(監(jiān)管)部門建立的信用信息系統(tǒng)開展信用信息修復(fù)，可參照本辦法執(zhí)行。法律、法規(guī)、部門規(guī)章和黨中央、國務(wù)院文件對信用信息公示和修復(fù)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

不難看出，該辦法中并未提到中國人民銀行征信中心。

中新經(jīng)緯記者以金融消費者身份撥打中國人民銀行征信中心客服電話，工作人員表示，發(fā)改委出臺的辦法指的是“信用信息”，不是央行征信中心的征信報告?！靶庞弥袊本W(wǎng)站客服人員則表示，辦法針對的是企業(yè)的行政處罰修復(fù)，與個人沒有關(guān)系。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天告訴中新經(jīng)緯，發(fā)改委下設(shè)“信用中國”，人民銀行下設(shè)征信中心，兩者不是一回事，信用信息修復(fù)不等同于征信修復(fù)。

金天表示，按現(xiàn)行法規(guī)和政策，信用主體在糾正失信行為、消除不良影響后，可以申請信用信息修復(fù)。而征信是對信用主體歷史信用情況的客觀記錄，規(guī)范征信業(yè)和征信機構(gòu)的相關(guān)制度文件中未提及“征信修復(fù)”，相關(guān)市場解讀不準確。

個人逾期信息如何處理？

目前，市場上存在著一些打著“征信修復(fù)”旗號的不法分子，致使消費者人身財產(chǎn)受到侵害。對于“征信修復(fù)”的問題，中國人民銀行征信中心客服人員介紹，征信系統(tǒng)沒有“征信修復(fù)”這樣的說法。

2022年6月13日，中國人民銀行營業(yè)管理部征信管理處發(fā)表文章，稱社會上關(guān)于個人征信可以修復(fù)的說法屬于虛假宣傳，實質(zhì)是利用公眾刪除不良信用記錄的迫切心理，以承諾刪除不良信息為由，收取高額服務(wù)費用后失聯(lián)，不僅不能刪除展示無誤的不良信用記錄，還會造成一定的經(jīng)濟損失。

文章強調(diào)，無論是征信機構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，均無權(quán)隨意修改、刪除征信報告中展示無誤的不良信息。

如果個人有了逾期征信記錄，應(yīng)該如何處理？按照《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，“征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當予以刪除”。

上述客服人員表示，如果發(fā)生逾期，自還清逾期欠款的當月開始計算，滿五年會自動刪除逾期信息，如果欠款一直未還，在個人征信報告中就會顯示逾期欠款未還。此外，如果報告當中有錯誤或者遺漏，個人可以針對錯誤信息提交異議申請。

金天提示金融消費者，若個人出現(xiàn)貸款或信用卡逾期，應(yīng)盡快結(jié)清逾期本息，對短期、小額的已結(jié)清歷史信息，部分商業(yè)銀行機構(gòu)在授信過程中不會“一票否決”，其具體情況可在申請前向相關(guān)機構(gòu)進行了解確認。