財聯(lián)社9月11日訊（記者 夏淑媛） 保險業(yè)第三個“國十條”來了。9月11日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）。

其中，聚焦財險領(lǐng)域，《若干意見》提出以新能源汽車商業(yè)保險為重點，深化車險綜合改革。發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險，推動農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，及時規(guī)范理賠。探索責任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。

業(yè)內(nèi)專家表示，在風險保障、資產(chǎn)配置、金融服務(wù)三大需求支撐下，我國保險行業(yè)市場需求依然廣闊。此外，按照商業(yè)規(guī)律的基本邏輯，財險行業(yè)將形成幾家頭部企業(yè)和眾多專業(yè)細分或區(qū)域性突出的保險公司共存的生態(tài)。大多數(shù)公司需要針對自己聚焦的客戶及市場，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，以謀得一席之地。因此高質(zhì)量發(fā)展也將是一個長期的目標和挑戰(zhàn)。

擴大綜合巨災(zāi)保險試點，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機制

在提升保險業(yè)服務(wù)民生保障水平方面，此次《若干意見》提出：一是豐富巨災(zāi)保險保障形式；二是積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險；三是提升健康保險服務(wù)保障水平；四是健全普惠保險體系。

其中，在豐富巨災(zāi)保險保障形式方面，《若干意見》堅持政府推動、市場運作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機制。拓展巨災(zāi)保險保障范圍。擴大綜合巨災(zāi)保險試點。研發(fā)運用巨災(zāi)風險模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運用再保險分散風險。發(fā)展氣候保險。健全保險應(yīng)急服務(wù)機制，改進風險減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

“隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的巨災(zāi)保險滲透率有望進一步增加，這將有助于保險業(yè)在自然災(zāi)害事件中，繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟壓艙石的作用以提升社會韌性?！蹦侥岷谠俦ｋU大中華區(qū)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)核保總監(jiān)劉春林認為，巨災(zāi)保險更好保障了受災(zāi)群眾的基本生活，以及人身傷亡和住宅修繕等費用，凸顯了巨災(zāi)保險在災(zāi)后經(jīng)濟復(fù)蘇所扮演的重要角色。

然而，由于費率不足、難以避免逆選擇、潛在損失巨大，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象及自然災(zāi)害風險管理的不完善，保險業(yè)也面臨挑戰(zhàn)。但從長期來看，這也意味著行業(yè)在自然災(zāi)害保險保障方面仍有較大發(fā)展空間。

健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險產(chǎn)品和服務(wù)體系，強化綠色保險頂層設(shè)計

在提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效方面，《若干意見》提出聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點領(lǐng)域。積極對接高質(zhì)量共建“一帶一路”等國家重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的風險保障與融資需求。探索提供一攬子風險管理與金融服務(wù)方案，助力暢通國內(nèi)國際雙循環(huán)。發(fā)揮共保體作用，服務(wù)國家重點支持領(lǐng)域。

服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險產(chǎn)品和服務(wù)體系。強化綠色保險頂層設(shè)計。提升農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施保險發(fā)展水平。加快發(fā)展海運保險，提高海運保障能力。研究探索國際道路運輸風險分散機制。擴大出口信用保險覆蓋面，助力培育外貿(mào)新動能。

北京大學匯豐商學院風險管理與保險研究中心項目組成員馬千惠表示，對于我國財險業(yè)來說，一方面，其經(jīng)濟“減震器”的功能主要體現(xiàn)在服務(wù)實體經(jīng)濟方面，滿足個人、企業(yè)、社會在應(yīng)對風險事件時的人身安全、財產(chǎn)安全、生產(chǎn)安全和平穩(wěn)運行等方面的保障需求。

另一方面，其社會“穩(wěn)定器”的功能主要體現(xiàn)在提升社會保障治理效能方面，為生活困難者、低收入者、小微企業(yè)等社會弱勢群體紓困解難提供風險保障。同時這兩大功能還統(tǒng)一體現(xiàn)為通過前置風險減量、提升風險防控、優(yōu)化風險處置等方式參與社會風險治理體系建設(shè)，并發(fā)揮保險資金的長期穩(wěn)定優(yōu)勢，為支持資本市場穩(wěn)健發(fā)展、提升服務(wù)實體經(jīng)質(zhì)效濟、貫徹落實國家發(fā)展戰(zhàn)略保駕護航。

以新能源車險為重點深化車險綜改，探索責任險和家財險創(chuàng)新

在深化保險業(yè)改革開放發(fā)展領(lǐng)域，《若干意見》提出：一是持續(xù)健全保險市場體系；二是持續(xù)深化重點領(lǐng)域改革；三是持續(xù)推進高水平對外開放。

具體來看，在持續(xù)深化重點領(lǐng)域改革方面，《若干意見》提出健全產(chǎn)品定價機制，強化精算技術(shù)運用。推進產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動收益型保險發(fā)展。

以新能源汽車商業(yè)保險為重點，深化車險綜合改革。發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險，推動農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，及時規(guī)范理賠。探索責任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。發(fā)揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能。加快營銷體制改革。穩(wěn)步開展境內(nèi)外幣保單業(yè)務(wù)。

此前，國家金融監(jiān)督管理總局李有祥在接受媒體采訪時表示，車險占據(jù)財產(chǎn)險市場的半壁江山，是行業(yè)發(fā)展的基本面，在相當長的一個時期內(nèi)，必須持續(xù)不斷深化改革。車險綜合改革取得了重要成果，解決了一些車險市場長期存在的頑癥疴疾，下一步仍需繼續(xù)鞏固、優(yōu)化、提高。要積極探索車險業(yè)務(wù)新模式，培育車險市場新生態(tài)，大力發(fā)展新能源汽車保險，創(chuàng)新智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險產(chǎn)品，支持綠色交通和智慧城市發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險具有高度的政策性、普惠性和人民性，對于穩(wěn)定廣大農(nóng)民收益、保障國家糧食安全、促進鄉(xiāng)村振興非常重要。如何不斷完善農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式、建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險分散機制、完善市場化再保險運行機制等，必須靠深化改革來推進。要拓寬農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，積極穩(wěn)妥開展“農(nóng)業(yè)保險+”、一攬子綜合險、防返貧類普惠型保險，從保障重置成本向保障經(jīng)濟價值延伸，提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，提高農(nóng)業(yè)綜合風險管理能力。

責任保險服務(wù)面廣、涉及行業(yè)多、需求多元化，對產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、發(fā)展的規(guī)范化和標準化提出迫切的挑戰(zhàn)。要以服務(wù)國家社會治理現(xiàn)代化為目標，在責任保險重點領(lǐng)域推進運行模式和運行機制改革，鼓勵應(yīng)用責任保險參與公共管理，支持安全生產(chǎn)、醫(yī)療衛(wèi)生、食藥安全、文旅體育、家政托育等領(lǐng)域責任險發(fā)展。