財聯(lián)社9月14日訊（記者 王宏）隨著國內(nèi)首個無人駕駛航空第三者責(zé)任保險地區(qū)示范性條款落地，低空經(jīng)濟保險也進入快速發(fā)展期。萬億低空經(jīng)濟催生了相關(guān)保險需求，業(yè)內(nèi)人士表示，低空保險發(fā)展前景廣闊。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，低空經(jīng)濟走入大眾生活，對地面人員和財產(chǎn)造成的潛在可能損失也越來越多。隨著飛行量增大，相關(guān)報損和理賠的頻率也明顯上升。此外，隨著低空經(jīng)濟快速發(fā)展，各地在低空空域?qū)徟?、飛行服務(wù)、實名登記等環(huán)節(jié)對保險都提出了類車險風(fēng)險管理和減量要求，比如提高承保理賠效率、提供標準化條款、服務(wù)等。而保險業(yè)在低空經(jīng)濟產(chǎn)品供給方面存在不足，如何提升在低空經(jīng)濟領(lǐng)域的綜合風(fēng)險管理能力是行業(yè)面臨的共同難題。

進入快速發(fā)展期，報損理賠頻率提升

《中國低空經(jīng)濟發(fā)展研究報告》顯示，2023年中國低空經(jīng)濟規(guī)模達到了5059.5億元，增速高達33.8%。中國民航局預(yù)估，到2025年，低空經(jīng)濟市場規(guī)模將達到1.5萬億元。

萬億藍海市場下，新應(yīng)用場景、新技術(shù)不斷涌現(xiàn)催生更多新風(fēng)險的衍生?！暗涂战?jīng)濟的快速發(fā)展為低空保險帶來了市場規(guī)模的擴大、應(yīng)用場景的拓展、政策支持以及保險科技應(yīng)用和創(chuàng)新等多方面的機遇”，上海市建緯律師事務(wù)所高級顧問王民律師表示，低空保險發(fā)展前景廣闊。

今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出，圍繞低空經(jīng)濟等領(lǐng)域提供適配的保險保障方案，為低空經(jīng)濟保險業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策指引；廣東、江蘇、浙江等地相繼落地示范條款，逐步加快規(guī)范化建設(shè)，有力地推動了低空經(jīng)濟保險的快速發(fā)展。

財聯(lián)社記者獲悉，近日中再產(chǎn)險和太保產(chǎn)險共同發(fā)布了“低空經(jīng)濟第三者責(zé)任險”保險創(chuàng)新成果，該成果在大量調(diào)研訪談的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)性地構(gòu)建核心條款、承保指引和服務(wù)規(guī)范等準則，并創(chuàng)新諸多保險保障內(nèi)容，幫助防范化解社會風(fēng)險，提升承保理賠服務(wù)效率。成果中的核心條款已成為國內(nèi)首個無人駕駛航空第三者責(zé)任保險地區(qū)示范性條款。

據(jù)介紹，該低空經(jīng)濟第三者責(zé)任險創(chuàng)新產(chǎn)品，在核心條款中創(chuàng)造性地增加無過失保障、空中墜人墜物保障內(nèi)容，幫助防范化解社會風(fēng)險，提升承保理賠服務(wù)效率，目前，已經(jīng)為超過300個客戶提供保險保障。在核心條款之外，還撰寫形成了承保指引和服務(wù)體系，形成了一套完整的保險服務(wù)低空經(jīng)濟風(fēng)險管理的成果。

保險科技也應(yīng)用到其中，該成果在超過30萬條承保數(shù)據(jù)和2萬個理賠數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用AI工具和機器學(xué)習(xí)方法，提煉了包括保額限額、機型類型、用途、行業(yè)、企業(yè)性質(zhì)等超過百萬條原始數(shù)據(jù)，構(gòu)建了行業(yè)首個基于實際承保理賠數(shù)據(jù)的定價系統(tǒng)。

“低空經(jīng)濟走入大眾生活，對地面人員和財產(chǎn)造成的潛在可能損失也越來越多。特別是個人消費、農(nóng)林噴灑和巡檢航拍等接近人員財產(chǎn)的飛行用途，隨著飛行量增大，報損和理賠的頻率也明顯上升”，中再產(chǎn)險相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人嚴賢懷表示。

低空經(jīng)濟發(fā)展對保險服務(wù)提出更高要求

雖然低空經(jīng)濟是2023年才被明確為戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的熱點行業(yè)，但以無人駕駛航空器為代表的低空經(jīng)濟主體，已經(jīng)經(jīng)歷了一段比較長的發(fā)展時期。自2014年起，就有保險公司經(jīng)營起民用無人機業(yè)務(wù)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，隨著低空經(jīng)濟飛行管理的要求不斷提升，空中交通規(guī)則逐步形成，各地在低空空域?qū)徟w行服務(wù)、實名登記等環(huán)節(jié)對保險都提出了類車險風(fēng)險管理和減量要求：一要求保險對于過失事故提供標準化的條款、產(chǎn)品和服務(wù)；二是對涉及公共安全的無責(zé)任事故、無過失賠償?shù)确矫嫣岢隽嗣鞔_的要求；三是對保險嵌入服務(wù)流程，提高承保理賠效率提高了要求，四是對保險反饋風(fēng)險的分級分類管理和減量服務(wù)提出了訴求。

嚴賢懷還表示，傳統(tǒng)的無人駕駛航空器保險還存在各種問題，難以滿足低空經(jīng)濟日新月異的需求?！氨热纾袌錾蠠o人駕駛航空器保險的保險條款在意圖、表意和定義方面各不相同，有基于特險承保的無人機、航空模型、飛機等名義的保險產(chǎn)品，也有少量表述為機器、設(shè)備、財產(chǎn)等標的信息的產(chǎn)品”。

此外，絕大多數(shù)產(chǎn)品的責(zé)任險部分，均是傳統(tǒng)的基于侵權(quán)責(zé)任為基礎(chǔ)的商業(yè)產(chǎn)品，但無人駕駛航空器和地面交通類似，無過失賠償?shù)脑V求較大，傳統(tǒng)的條款無法進行保障；以eVTOL為代表的航空器開始投入運行，此前的條款技術(shù)上未考慮到無人駕駛航空器載人飛行的情況，無法提供保障。

“作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，低空經(jīng)濟對于激活立體空間資源、提供高效公共服務(wù)、打造經(jīng)濟增長新引擎、加快形成新質(zhì)生產(chǎn)力具有重要意義”，中再產(chǎn)險總經(jīng)理王忠曜表示，保險業(yè)在低空經(jīng)濟產(chǎn)品供給方面存在不足，如何提升在低空經(jīng)濟領(lǐng)域的綜合風(fēng)險管理能力是行業(yè)面臨的共同難題。