財聯(lián)社12月19日訊（記者 史思同）近年來復(fù)雜經(jīng)濟環(huán)境下，銀行貸款違約風(fēng)險持續(xù)上升，部分銀行訴訟糾紛也在不斷增多。

近日，貴陽銀行16億元訴訟案現(xiàn)新進展。從公告來看，貴陽銀行雙龍支行此前曾向貴州國際商品供應(yīng)鏈管理有限公司授信人民幣16億元，但在到期后仍有15.84億本金及相關(guān)利息難以收回。隨后貴陽銀行提起訴訟，同時一審判決也支持了該行絕大部分訴訟請求。

但在專家看來，長期而言，不良貸款的增加或會給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力帶來壓力。同時，由于對方公司可能面臨財務(wù)困境等情況，以及抵押物變現(xiàn)價值存在不確定性等，貴陽銀行即便勝訴也存在無法追回全部債務(wù)的可能。

實際上，從財務(wù)數(shù)據(jù)來看，貴陽銀行業(yè)績早已有所凸顯，截至今年第三季度已連續(xù)6個季度歸母凈利潤同比下滑，同期的營收規(guī)模也有5個季度出現(xiàn)同比下滑。同時，當(dāng)前該行最新凈息差為1.80%，較年初下降38個基點。

授信16億元，三年后超15.84億本金及利息難收回

具體來看，2021年6月，貴陽銀行雙龍支行與貴州國際商品供應(yīng)鏈管理有限公司（下稱“貴州國際商品”）簽訂了《綜合授信合同》，約定雙龍支行向其授信人民幣16億元整（敞口金額），期限3年。同時，還與9位擔(dān)保人分別簽訂了《最高額保證合同》及《最高額抵押合同》《最高額質(zhì)押合同》等。

據(jù)貴陽銀行透露，根據(jù)《綜合授信合同》的約定，該行雙龍支行與貴州國際商品簽訂了一系列流動資金借款合同及商業(yè)匯票銀行承兌協(xié)議。在相關(guān)合同簽訂后，其雙龍支行也已履行完畢相應(yīng)的貸款發(fā)放及匯票承兌義務(wù)。

然而，貴州國際商品卻并未按合同約定，按時歸還相關(guān)借款本息及票據(jù)墊款。同時，其相關(guān)擔(dān)保人也未按時履行相應(yīng)的擔(dān)保義務(wù)。因此，貴陽銀行雙龍支行向貴陽市中級人民法院提起訴訟。

從其訴訟請求來看，貴陽銀行雙龍支行希望貴州國際商品立即償還相關(guān)涉案金額，包括貸款本金、票據(jù)墊款本金、未到期承兌金額以及按合同約定計算的利息、罰息、復(fù)利等暫合計16.58億元。此外，該行還希望對相關(guān)擔(dān)保人提供抵押、質(zhì)押的房屋及股權(quán)等享有優(yōu)先受償權(quán)，部分擔(dān)保人向其承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

從判決結(jié)果來看，法院支持了貴陽銀行雙龍支行的絕大部分請求。其中包括，貴州國際商品需支付雙龍支行借款本金2.92億元及利息73.23萬元（截至2024年10月18日，下同）以及罰息、復(fù)利；支付該行承兌匯票墊付款12.92億元及逾期利息1.91億元，并持續(xù)計算逾期利息。

同時，貴陽銀行雙龍支行對該案相關(guān)抵押物、質(zhì)押物在一定范圍內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)，以及部分擔(dān)保人也需向其承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

對于此次訴訟案的影響，貴陽銀行表示，其公司已嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》要求，將本次訴訟所涉貸款、墊款納入不良，并已對所涉貸款、墊款全額計提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，預(yù)計本次訴訟事項不會對公司的本期利潤或期后利潤造成實質(zhì)性影響。

風(fēng)控或存漏洞，此前已有兩場涉案3億元以上糾紛

不過在業(yè)內(nèi)人士看來，由于對方公司可能面臨財務(wù)困境等情況，即便勝訴也存在無法按時足額償還債務(wù)的可能。

“資金追回可能仍存在風(fēng)險，因為要看對方的償債能力如何，同時抵押物變現(xiàn)價值存在不確定性?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)首席分析師王蓬博表示。同時甬興證券固收首席分析師鄭嘉偉也指出，目前對方公司已經(jīng)陷入嚴(yán)重的經(jīng)營危機，資產(chǎn)變現(xiàn)困難，貴陽銀行可能很難順利收回全部資金。

實際上，這并不是近年來貴陽銀行唯一一場相關(guān)糾紛，在此之前該行還曾披露兩場涉案金額超3億元的訴訟案，其中就存在勝訴后貸款仍難追回的情況。

其中，貴陽銀行烏當(dāng)支行鎮(zhèn)遠(yuǎn)鏢局旅游文化有限公司借款合同糾紛一案，涉及項目貸款本金3.5億元，以及利息、罰息、復(fù)利、違約金等。最終，訴訟各方達(dá)成調(diào)解協(xié)議后，貴陽銀行將涉訴債權(quán)資產(chǎn)全部進行轉(zhuǎn)讓。

此外，貴陽銀行還曾與貴州九州名城房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等因《信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》相關(guān)糾紛對簿公堂，涉案金額為債權(quán)投資本金約3.15億元以及相關(guān)利息、罰息等。最終，貴陽銀行勝訴，但后經(jīng)窮盡財產(chǎn)調(diào)查措施，已發(fā)現(xiàn)的被執(zhí)行人財產(chǎn)均已處置完畢，該次執(zhí)行程序終結(jié)。

對此，鄭嘉偉認(rèn)為，近年該行頻繁出現(xiàn)上述糾紛，可能與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟環(huán)境相關(guān)。而從銀行自身角度看，這可能暗示銀行在風(fēng)險把控或者貸前審核等方面存在一定漏洞，貸前對企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營前景評估不夠準(zhǔn)確，或者在貸款發(fā)放后的監(jiān)督管理環(huán)節(jié)有所缺失，沒有及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險變化。

在王蓬博看來，近年來，經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變，部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營困難，還款能力下降，導(dǎo)致銀行貸款違約風(fēng)險上升，這是銀行業(yè)面臨的共性問題。同時，貴陽銀行所處的區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)特點，可能使其對某些特定行業(yè)或企業(yè)的貸款集中度較高。

業(yè)績壓力明顯，凈利潤已連續(xù)6個季度下滑

談及此次訴訟對于該行業(yè)績的影響，鄭嘉偉認(rèn)為，雖然貴陽銀行已“將本次訴訟所涉貸款、墊款納入不良，并已對所涉貸款、墊款全額計提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備”，但長期而言，不良貸款的增加還是會給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力帶來壓力。

從財務(wù)數(shù)據(jù)來看，今年以來，貴陽銀行業(yè)績?nèi)栽诔掷m(xù)下滑。前三季度，該行實現(xiàn)營業(yè)收入109.37億元，同比下降4.42%，實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤39.70億元，同比下降6.81%。

對此，貴陽銀行表示，受讓利實體經(jīng)濟、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、市場利率持續(xù)下行等因素影響，凈息差有所收窄。數(shù)據(jù)顯示，前三季度該行最新凈息差為1.80%，較年初下降了38個基點。

實際上，近年來隨著行業(yè)息差水平持續(xù)下行，貴陽銀行業(yè)績壓力早已有所凸顯。Wind數(shù)據(jù)顯示，拆分單季度來看，該行已連續(xù)6個季度歸母凈利潤同比下滑，同期的營收規(guī)模也有5個季度出現(xiàn)同比下滑。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，今年上半年該行不良率有所抬升，但三季度已有明顯改善。截至9月末，貴陽銀行不良貸款率為1.57%，較年初下降0.02個百分點；同期，撥備覆蓋率進一步增至262.53%，較年初上升18.03個百分點。

結(jié)合上述16億元訴訟案來看，王蓬博指出，當(dāng)前區(qū)域性銀行或多或少都會面臨類似問題，由于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境等因素的影響，可能會出現(xiàn)不良貸款率上升、訴訟糾紛增多等情況。展望后續(xù)，他認(rèn)為，此次訴訟涉及的貸款、墊款已納入不良，貴陽銀行在后續(xù)的信貸投放中，可能會更加謹(jǐn)慎，對相關(guān)行業(yè)或企業(yè)的授信額度、貸款條件等進行重新評估和調(diào)整。

同時，鄭嘉偉也建議，貴陽銀行未來需要加強風(fēng)險識別和評估能力，完善貸前審核機制，不僅關(guān)注企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)，還要綜合考慮企業(yè)的行業(yè)前景、管理團隊等因素，加強貸后管理，建立動態(tài)監(jiān)測機制，及時發(fā)現(xiàn)并處理潛在風(fēng)險，進一步提升風(fēng)險防控水平。